Idealna emerytura?

Jaki jest najlepszy sposób na oszczędzanie i inwestowanie w plan emerytalny? Oszczędzający na emeryturze korzystają z hojnych ulg podatkowych, które automatycznie pobudzają ich fundusze emerytalne, ale aby naprawdę zmaksymalizować swoje dochody w późniejszym okresie życia, musisz uzyskać jak najlepszy zwrot ze swoich składek. Reformy wolności emerytalnej sprzed czterech lat dodają kolejny wymiar do tej debaty. W dzisiejszych czasach większość oszczędzających nie kupuje renty, płacąc gwarantowany regularny dochód, kiedy chcą zacząć spieniężać swoje fundusze, przynajmniej na początku, woląc zamiast tego czerpać pieniądze bezpośrednio ze swoich oszczędności. W takim przypadku trzeba będzie mieć odpowiednie inwestycje na ten okres życia.

Jaki jest najlepszy sposób na oszczędzanie i inwestowanie w plan emerytalny? 

Oszczędzający na emeryturę korzystają z hojnych ulg podatkowych, które automatycznie pobudzają ich fundusze emerytalne, ale aby naprawdę zmaksymalizować swoje dochody w późniejszym okresie życia, musisz uzyskać jak najlepszy zwrot ze swoich składek. Reformy wolności emerytalnej sprzed czterech lat dodają kolejny wymiar do tej debaty. W dzisiejszych czasach większość oszczędzających nie kupuje renty, płacąc gwarantowany regularny dochód, kiedy chcą zacząć spieniężać swoje fundusze, przynajmniej na początku, woląc zamiast tego czerpać pieniądze bezpośrednio ze swoich oszczędności. W takim przypadku trzeba będzie mieć odpowiednie inwestycje na ten okres życia.

Przed i po

Innymi słowy, inwestowanie poprzez emeryturę jest obecnie dwuetapowym procesem. W pierwszej fazie starasz się zbudować jak największy fundusz emerytalny - doradcy finansowi nazywają to fazą "akumulacji". Etap drugi - nazywany czasem w żargonie "dekumulacją" - polega na inwestowaniu w taki sposób, aby można było zachować, a nawet zgromadzić dalszy kapitał, jednocześnie czerpiąc dochód z własnych oszczędności.

Są to dwa zupełnie różne cele, ale nie musi to oznaczać, że potrzebujesz zupełnie innych inwestycji przed i po planowanej dacie przejścia na emeryturę. Często możliwe jest wykorzystanie inwestycji wybranych przede wszystkim z myślą o wzroście kapitału w celu wygenerowania dochodu. Podobnie, inwestycje, które generują hojne kwoty dochodu, są często dobrą opcją wzrostu, ponieważ zazwyczaj można je ponownie zainwestować w swoje oszczędności.
Więc, które inwestycje mogą być dopasowane do rachunku? Cóż, w ankiecie opublikowanej niedawno przez maklera giełdowego AJ Bella, sześć z dziesięciu najlepiej sprzedających się funduszy inwestycyjnych z oszczędzającymi na emeryturę okazało się być firmami inwestycyjnymi - mimo że jest ich znacznie mniej niż funduszy powierniczych i innych podobnych "otwartych" funduszy. Wydaje się, że firmy inwestycyjne znacznie przekraczają swoją wagę, jeśli chodzi o oszczędności emerytalne.

Fundusz na wszystkie sezony

Istnieją uzasadnione powody, dla których inteligentni oszczędzający na emeryturę prawdopodobnie korzystają z usług firm inwestycyjnych. Najwyraźniej niezależna analiza sugeruje, że fundusze te mają tendencję do generowania większych zysków inwestycyjnych w dłuższej perspektywie. Jedno z badań opublikowanych przez Cass Business School latem ubiegłego roku wykazało, że w latach 2000-2016 spółki inwestycyjne zwracały średnio o 0,8 punktu procentowego rocznie więcej; ponad 30 lub 40 lat oszczędzania na emeryturę, co stanowi ogromną różnicę.

Po osiągnięciu etapu czerpania dochodów, ponadto, firmy inwestycyjne mogą działać bardzo dobrze. W odróżnieniu od innych rodzajów funduszy inwestycyjnych, mogą one zatrzymać część dochodów, które uzyskują z inwestycji bazowych każdego roku w celu sfinansowania wypłat dla inwestorów w latach, gdy przychodzi mniej dochodów.

Oznacza to, że firmy inwestycyjne mogą dokonywać wiarygodnych - a często rosnących - wypłat dochodu dla oszczędzających, co jest przydatne, jeśli próbujesz utrzymać się z dochodu z inwestycji w okresie emerytalnym. W rzeczywistości obecnie istnieje ponad 40 spółek inwestycyjnych, które zwiększyły swoje dywidendy w każdym z ostatnich 10 lat; w niektórych przypadkach rekord ten sięga 50 lat wstecz.

"Istnieją dobre powody, dla których inteligentni oszczędzający na emeryturę prawdopodobnie znajdą się w towarzystwach inwestycyjnych. Najwyraźniej niezależna analiza sugeruje, że fundusze te mają tendencję do generowania większych zysków inwestycyjnych w dłuższej perspektywie".
David Prosser

Teraz, gdy trwa nowy rok podatkowy - ważne jest, aby zastanowić się, jak wykorzystać swoje oszczędności emerytalne w następnym roku. Ogólna zasada jest taka, że można zainwestować wartość swoich zarobków lub £40,000 (w zależności od tego, która z nich jest niższa) w emeryturę w każdym roku podatkowym, przy czym maksymalna kwota jest niższa dla osób o bardzo wysokich dochodach. Ale nawet jeśli nie masz żadnego dochodu, możesz zainwestować do 800zł na emeryturę każdego roku.

Kwoty te są niedostępne dla wielu oszczędzających, ale pamiętaj, że otrzymasz ulgę podatkową od swoich wpłat, zmniejszając tym samym koszty. Możesz mieć również prawo do składek od pracodawcy. W każdym razie, nawet niewielkie kwoty oszczędności z czasem się sumują, zwłaszcza jeśli są dobrze zainwestowane.

Regularne oszczędzanie działa naprawdę dobrze w przypadku emerytur. Inwestujesz konsekwentnie przez dłuższy okres czasu, a ponadto korzystasz ze statystycznej dziwactwa znanej jako uśrednianie kosztów funta. Zasada jest taka, że Twoja stała miesięczna składka kupuje więcej danej inwestycji w miesiącach, w których ceny rynkowe spadły, powiększając Twoje zyski w okresie odbudowy. Efektem jest wygładzenie wzlotów i upadków rynków.

Jeśli masz już założone SIPP (Samo-Inwestowane Osobiste Emerytury), możesz wybrać firmy inwestycyjne za pośrednictwem internetowego supermarketu funduszy.